Como Investir para a Aposentadoria (Abordagem Simples e Eficaz)

Como Investir para a Aposentadoria (Abordagem Simples e Eficaz)

As instituições financeiras, assessores financeiros e bancos querem fazer parecer que investir é uma tarefa complicada. Dessa forma, você precisará deles para gerenciar seu plano de aposentadoria – mediante uma saudável taxa anual, é claro.

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Taxas regulares podem reduzir significativamente o seu fundo de aposentadoria final, de 20% a 50%, o que pode representar uma quantia considerável quando você mais precisa. Não simplesmente desperdice esse dinheiro e acabe não alcançando seus objetivos de aposentadoria.

 retirement goals

Neste artigo, você aprenderá uma abordagem simples de investimento defendida por um dos maiores investidores do mundo, Warren Buffett. É fácil de implementar, possui taxas extremamente baixas e ajudou muitas pessoas a economizarem para a aposentadoria nos últimos 150 anos.

Investimento Passivo para a Aposentadoria

Uma das formas mais simples e eficazes de investir para uma aposentadoria confortável é chamada de investimento passivo. É uma estratégia de investimento que envolve muito pouco tempo, pesquisa ou habilidade. Simplifica suas decisões de investimento.

Os índices do mercado de ações tendem a subir ao longo do tempo. Os principais índices do mercado de ações dos EUA têm um retorno médio de um pouco mais de 10% ao ano nos últimos 100 anos e um pouco menos de 10% nos últimos 150 anos. Um índice é uma coleção de ações que atendem a critérios específicos.

As ações que têm um desempenho ruim são removidas do índice, e as ações que têm um bom desempenho permanecem no índice, o que permite que ele suba ao longo do tempo. Investir passivamente significa que você compra um (ou mais) desses índices que têm um longo histórico de geração de retornos. Isso pode ser feito com uma única transação, como será explicado na próxima seção.

Com o investimento passivo, você pode escolher investir uma quantia de capital ou fazer pagamentos regulares para o investimento, ou fazer ambos. Você simplesmente compra e mantém o investimento. É por isso que é necessária pouca pesquisa ou habilidade.

Por exemplo, todo mês eu reservo uma parte da minha renda e a coloco nos mesmos índices de ações. Independentemente de o índice subir ou descer, eu continuo fazendo a mesma coisa. Decida quanto da sua renda anual você contribuirá. Além de colocar capital no investimento, há muito pouco a fazer – no entanto, esse capital experimenta crescimento de longo prazo e se acumula a cada ano com base na taxa de retorno.

Por exemplo, se você ganhar 10% no primeiro ano e ganhar 10% no próximo ano, nesse segundo ano você ganha 10% sobre o seu capital original mais seus ganhos do primeiro ano. Isso continua se acumulando ano após ano.

O gráfico a seguir mostra o poder dos juros compostos a 10% ao ano. Se você investir $500 por mês por 40 anos, terminará com $2,7 milhões no final desses 40 anos, mesmo que suas contribuições totais sejam apenas $240 mil.

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Isso pode ser feito além de um plano de aposentadoria do trabalho; ou, se o seu trabalho não oferecer um plano, você pode fazer isso em substituição a ele.

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ETFs de Índice para Investir na Aposentadoria

Os fundos de índice negociados em bolsa (ETFs) são veículos de investimento que permitem que você compre um índice de ações (um grande conjunto de ações) com uma única transação. Isso permite replicar os retornos de índices com um longo histórico de retornos lucrativos.

Um ETF é gerenciado por um gestor que garante que o ETF, também chamado de fundo, esteja acompanhando o índice. Como o índice é atualizado e as ações dentro dele mudam ao longo do tempo, o gestor do fundo também faz ajustes para alinhar o ETF com o índice.

Em outras palavras, o índice e o gestor do ETF fazem todo o trabalho para você. Você só precisa investir, e em troca, paga uma pequena taxa, como 0,03% ao ano.

Em comparação, se você estiver pagando 1% para um gerente de dinheiro pessoal ou fundo mútuo, isso reduzirá seu fundo de aposentadoria em 30%! Você deseja investir em ETFs de baixa taxa com um histórico sólido de produzir retornos a longo prazo.

Um exemplo de um ETF sólido para comprar é o iShares Core S&P 500 ETF (IVV). O S&P 500 está há muito tempo no mercado e tem uma média de retornos anuais de 10% (e o IVV o acompanha). O IVV tem uma taxa muito baixa, apenas 0,03%, o que significa que você fica com quase todo o lucro.

Comprar esse único ETF é equivalente a comprar as ações das 500 maiores empresas dos EUA. Você possui uma ampla variedade de ações, chamada de diversificação, com apenas uma transação.

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Escolhendo uma Alocação de Ativos para a Aposentadoria

Existem ETFs que acompanham diferentes ativos, como ações dos EUA, ações do Canadá, ações do Reino Unido, ações de petróleo e gás, ações de saúde, criptomoedas, títulos e muito mais.

A alocação de ativos é quanto dos seus fundos você dedica para investir em ETFs de ações em comparação com quanto você investe em ETFs de criptomoedas, fundos de investimento imobiliário (REITs) ou ETFs de títulos.

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As criptomoedas são altamente voláteis e podem não ser adequadas para alguém desconfortável com a volatilidade (grandes movimentações de preço). Títulos são investimentos com menor volatilidade do que ações. Eles têm uma média de retornos anuais de 5% a longo prazo, enquanto o S&P 500 (ações) teve um retorno de 10%.

Através da alocação de portfólio, você pode ajustar finamente qual será a média de retorno percentual anual ao longo do tempo e avaliar o quão voláteis esses retornos são. Por exemplo, com um portfólio composto apenas por fundos de ações (você coloca todo o seu dinheiro em ETFs de índice de ações), você pode esperar obter perto de 10% ao ano a longo prazo.

Se você investir 50% do seu capital em ETFs de títulos e 50% em ETFs de ações, pode esperar obter 7,5% ao ano. O valor do seu portfólio será mais ou menos estável porque os títulos não flutuam tanto quanto as ações.

Não há uma alocação de ativos perfeita para todos. A regra geral é que quando você é mais jovem e tem um horizonte de tempo longo até a aposentadoria, vale a pena investir mais pesadamente em ETFs de ações ou ETFs de criptomoedas, pois esses têm alto potencial de retorno.

Conforme envelhece, é melhor alocar mais capital em investimentos de menor risco, como ETFs de títulos, já que você não quer enfrentar uma grande queda no mercado de ações bem antes de precisar desse capital. Quando os títulos caem, geralmente as quedas são menores do que nas ações.

Quando você atinge a idade de aposentadoria e precisa viver de suas economias, pode optar por transferir capital de ETFs de ações para ETFs de títulos para proteger ainda mais o que você tem. Essencialmente, à medida que envelhece, você quer menos risco no portfólio, e as ações têm maior risco de investimento do que os títulos.

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Dicas para Investir para a Aposentadoria

Adotar uma abordagem de investimento passivo para a aposentadoria usando ETFs de índice é bastante direto, mas aqui estão algumas dicas adicionais para ajudar você.

  • Comissões são taxas. Se você paga $10 por transação, não convém comprar $100 de um ETF a cada mês. Você está perdendo 10% do seu investimento desde o início! É melhor economizar e comprar um ETF quando tiver dinheiro suficiente para que as comissões representem menos de 1% da sua compra.
  • Se possível, invista em um cronograma. É fácil deixar de fazer um investimento por alguns meses em favor de gastar dinheiro agora… Mas isso não vai te deixar mais rico. Tenha um plano de investimento e siga-o. Idealmente, tenha dinheiro automaticamente transferido para sua conta de investimento todo mês.
  • Não complique demais as coisas. Invista regularmente em ETFs de índice e mantenha-os até precisar do capital ou estar próximo da aposentadoria e desejar transferir esse dinheiro para algo de menor risco. Evite vender e depois tentar comprar de volta. Muito poucas pessoas são boas nisso; você provavelmente terá retornos menores ao fazer isso.
  • Não verifique sua carteira diariamente. Na verdade, você nem precisa verificar. Este é um plano de longo prazo. Observar os altos e baixos de sua carteira só levará à ansiedade. Deixe acontecer; não é necessário ficar constantemente observando.

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Investir para a Aposentadoria – Perguntas Frequentes

Como posso começar a investir para a aposentadoria?

Vá ao seu banco e abra uma conta de negociação autodirigida. A conta de negociação pode estar dentro de uma IRA ou Roth IRA, ou alguma outra estrutura protegida por impostos, se desejar.

Isso pode resultar em uma dedução fiscal. Assim que a conta estiver aberta, comece a fazer contribuições regulares para essa conta (como mensalmente) e depois compre ETFs de índice com os fundos, como o iShares Core S&P 500 ETF (IVV).

Posso investir para a aposentadoria com CFDs?

Não faça investimentos de longo prazo com CFDs. A corretora de CFD quase sempre cobra uma taxa/custo de manutenção noturna, além de comissões e spreads aumentados (você paga mais ao comprar e recebe menos ao vender).

Todos esses custos irão erodir significativamente seus ganhos potenciais, em comparação com investir diretamente em ações reais ou ETFs em uma bolsa de valores.

Qual é a diferença entre trading e investimento?

Investir é para o longo prazo, com operações geralmente durando vários anos. Trading é um termo mais amplo e normalmente se refere a posições que são mantidas por um período mais curto. Day trades podem durar segundos a horas, enquanto swing trades podem durar dias a meses.

O que é bom para investir para a aposentadoria?

Concentre-se em investir em ETFs de índice. ETFs de índice acompanham um conjunto de ações, o que torna o ETF menos volátil do que a maioria das ações individuais. Se você comprar uma ação individual, essa empresa pode falir. Se você comprar um ETF com 100 ações, uma empresa tem impacto mínimo no conjunto.

Quanto devo investir para me aposentar aos 50 anos?

Isso dependerá de quanto dinheiro você deseja ter aos 50 anos, considerando suas despesas na aposentadoria.

A calculadora de aposentadoria do Investor.gov mostra quanto dinheiro você pode gerar a partir de seus investimentos com base no valor da contribuição, taxa de retorno e tempo em que os fundos são investidos. Quanto mais você puder contribuir a cada mês, melhor a chance de poder se aposentar mais cedo.

Quais são os investimentos alternativos para a aposentadoria além de ações?

Existem investimentos alternativos que proporcionam retornos de longo prazo melhores do que ações. Quadrinhos têm retorno de 17% ao ano, Arte 15%, Cartões Colecionáveis 12%, Lego 11%, Terra Agrícola 11%, em média, como apenas alguns exemplos. Alguns desses podem ser hobbies para você, mas também podem acabar financiando sua aposentadoria.

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Considerações Finais sobre Investir para a Aposentadoria

Comece a investir em ETFs de índice cedo. Escolha aqueles com baixas taxas; como todos os ETFs estão acompanhando a mesma coisa, não há motivo para pagar mais do que o necessário.

Faça contribuições regulares em vez de tentar “cronometrar” as compras. A ideia é manter isso o mais simples possível e se beneficiar da alta a longo prazo do mercado de ações. Muito poucas pessoas, incluindo muitos profissionais, conseguem cronometrar o mercado de ações, então não se preocupe. Mantenha os investimentos e contribua regularmente, idealmente mensalmente.

Decida sobre a alocação de ativos dependendo da tolerância ao risco e da proximidade da aposentadoria. Essa alocação pode mudar ao longo do tempo, especialmente conforme você se aproxima da aposentadoria. Continue sua educação aprendendo sobre negociação ou investimento automatizado.

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