Cómo Invertir para la Jubilación (Enfoque Simple y Efectivo)

Las tarifas regulares pueden reducir tu fondo de jubilación final en un 20% a un 50%, lo que puede ser una gran cantidad de dinero perdido cuando más lo necesitas. No lo desperdicies y termines sin alcanzar tus objetivos de jubilación.

En este artículo, aprenderás un enfoque de inversión simple promovido por uno de los mayores inversores del mundo, Warren Buffett. Es fácil de implementar, tiene tarifas extremadamente bajas y ha ayudado a muchas personas a ahorrar para su jubilación durante 150 años.

Inversión Pasiva para la Jubilación

Una de las formas más simples y efectivas de invertir para una jubilación cómoda es conocida como inversión pasiva. Es una estrategia de inversión que requiere muy poco tiempo, investigación o habilidad. Simplifica tus decisiones de inversión.

Los índices del mercado de valores tienden a aumentar con el tiempo. Los principales índices del mercado de valores de Estados Unidos han tenido un rendimiento promedio de poco más del 10% anual durante 100 años y un poco menos del 10% durante los últimos 150 años. Un índice es una colección de acciones que cumplen con criterios específicos.

Las acciones que tienen un mal rendimiento se eliminan del índice y las acciones que tienen un buen rendimiento permanecen en el índice, lo que permite que aumente con el tiempo. La inversión pasiva significa que compras uno (o más) de estos índices que tienen un largo historial de generar rendimientos. Esto se puede hacer con una sola transacción, que se explicará en la siguiente sección.

Con la inversión pasiva, puedes elegir ingresar una cantidad de capital, hacer pagos regulares a la inversión o hacer ambas cosas. Simplemente compras y mantienes la inversión. Por eso se requiere una investigación o habilidad mínima.

Por ejemplo, cada mes tomo una parte de mis ingresos y lo invierto en los mismos índices de acciones. Ya sea que el índice suba o baje, sigo haciendo lo mismo. Decide cuánto de tus ingresos anuales contribuirás. Aparte de invertir capital en la inversión, hay muy poco que hacer, pero ese capital experimenta un crecimiento a largo plazo y se acumula cada año basado en la tasa de rendimiento.

Por ejemplo, si obtienes un 10% en tu primer año y un 10% en el siguiente año, en ese segundo año obtendrás un 10% sobre tu capital original más las ganancias del primer año. Esto sigue sumando año tras año.

El siguiente gráfico muestra el poder del interés compuesto al 10% por año. Si inviertes $500 por mes durante 40 años, al final de esos 40 años tendrás $2.7 millones, aunque tus contribuciones totales sean solo $240 mil.

Esto se puede hacer además de un plan de jubilación en el lugar de trabajo; o, si tu trabajo no ofrece un plan, lo puedes hacer en lugar de él.

ETFs de Índices para Invertir en la Jubilación

Los fondos cotizados en bolsa (ETF) son vehículos de inversión que te permiten comprar un índice de acciones (un gran conjunto de acciones) con una sola transacción. Te permite replicar los rendimientos de índices con una larga historia de rendimientos rentables.

Un ETF es administrado por un gestor que se asegura de que el ETF, también llamado fondo, esté siguiendo el índice. Dado que el índice se actualiza y las acciones que lo componen cambian con el tiempo, el gestor del fondo también hace ajustes para alinear el ETF con el índice.

En otras palabras, el índice y el gestor del ETF hacen todo el trabajo por ti. Solo necesitas invertir y, a cambio, pagas una pequeña tarifa, como el 0.03% anual.

En comparación, si pagas un 1% a un gestor de dinero personal o a un fondo de inversión, ¡eso reducirá tu fondo de jubilación en un 30%! Quieres invertir en ETFs de bajo costo con un sólido historial de rendimientos a largo plazo.

Un ejemplo de un ETF sólido para comprar es el iShares Core S&P 500 ETF (IVV). El S&P 500 ha existido por mucho tiempo y ha tenido un rendimiento promedio anual del 10% (y IVV lo sigue). IVV tiene una tarifa muy baja de solo el 0.03%, lo que significa que te quedas con casi todo el beneficio.

Comprar ese ETF es equivalente a comprar acciones de las 500 compañías más grandes de Estados Unidos. Posees una amplia variedad de acciones, llamada diversificación, con solo una transacción.

Elección de una Asignación de Activos para la Jubilación

Existen ETFs que siguen diferentes activos, como acciones estadounidenses, acciones canadienses, acciones británicas, acciones de petróleo y gas, acciones del sector de la salud, criptomonedas, bonos y mucho más.

La asignación de activos es cuánto de tus fondos dedicas a invertir en ETFs de acciones en comparación con cuánto inviertes en ETFs de criptomonedas, fideicomisos de bienes raíces (REITs) o ETFs de bonos.

Las criptomonedas son altamente erráticas y pueden no ser adecuadas para alguien que se sienta incómodo con la volatilidad (grandes movimientos de precios). Los bonos son una inversión de menor volatilidad que las acciones. Han promediado retornos anuales del 5% a largo plazo, mientras que el S&P 500 (acciones) ha dado un retorno del 10%.

A través de la asignación de activos en tu cartera, puedes ajustar con precisión el retorno promedio porcentual anual que es probable que obtengas a largo plazo, y evaluar la volatilidad de esos retornos. Por ejemplo, con una cartera compuesta completamente por fondos de acciones (poniendo todo tu dinero en ETFs de índices de acciones), puedes esperar obtener cerca del 10% al año a largo plazo.

Si inviertes el 50% de tu capital en ETFs de bonos y el 50% en ETFs de acciones, puedes esperar obtener un 7.5% al año. El valor de tu cartera se mantendrá más o menos estable porque los bonos no fluctúan tanto como las acciones.

No existe una asignación de activos perfecta para todos. La regla general es que cuando eres más joven y tienes un horizonte de tiempo largo hasta la jubilación, es mejor invertir más en ETFs de acciones o ETFs de criptomonedas, ya que tienen un alto potencial de retorno.

A medida que te haces mayor, es mejor asignar más capital a inversiones de menor riesgo, como ETFs de bonos, ya que no deseas experimentar una gran caída en el mercado de acciones justo antes de necesitar ese capital. Cuando los bonos disminuyen, generalmente las caídas son más pequeñas que en las acciones.

Una vez que llegas a la edad de jubilación y necesitas vivir de tus ahorros, puedes optar por mover capital de ETFs de acciones a ETFs de bonos para proteger aún más lo que tienes. Básicamente, a medida que te haces mayor, deseas menos riesgo en la cartera, y las acciones tienen un mayor riesgo de inversión que los bonos.

Consejos para Invertir para la Jubilación

Adoptar un enfoque de inversión pasiva para la jubilación utilizando ETFs de índices es bastante sencillo, pero aquí hay algunos consejos adicionales que te pueden ayudar:

• Las comisiones son tarifas. Si pagas $10 por cada operación, no querrás comprar $100 de un ETF cada mes. ¡Estás perdiendo el 10% de tu inversión desde el principio! Es mejor ahorrar y luego comprar un ETF cuando tengas suficiente dinero para que las comisiones sean menos del 1% de tu compra.
• Si es posible, invierte según un plan. Es fácil dejar de invertir durante unos meses y gastar el dinero ahora… Pero eso no te hará más rico. Ten un plan de inversión y cúmplelo. Idealmente, haz que el dinero se transfiera automáticamente a tu cuenta de inversión cada mes.
• No compliques demasiado las cosas. Invierte regularmente en ETFs de índices y manténlos hasta que necesites el capital o estés cerca de la jubilación y desees transferir ese dinero a algo de menor riesgo. Evita vender y luego intentar recomprar. Muy pocas personas son buenas en esto; es probable que obtengas menores retornos al hacerlo.
• No revises tu cartera a diario. En realidad, no necesitas revisarla en absoluto. Este es un plan a largo plazo. Observar los altibajos de tu cartera solo te llevará a la ansiedad. Déjalo seguir su curso; no es necesario estar mirando constantemente.

Preguntas Frecuentes sobre Cómo Invertir para la Jubilación

¿Cómo puedo comenzar a invertir para la jubilación?

Ve a tu banco y abre una cuenta de trading autodirigida. La cuenta de trading puede estar dentro de una IRA o Roth IRA, u otra estructura protegida fiscalmente si así lo deseas.

Esto podría resultar en una deducción fiscal. Una vez que la cuenta esté abierta, comienza a hacer contribuciones regulares a esa cuenta (como mensuales) y luego compra ETFs de índices con los fondos, como el iShares Core S&P 500 ETF (IVV).

¿Puedo invertir para la jubilación con CFDs?

No hagas inversiones a largo plazo con CFDs. El bróker de CFD casi siempre cobra un costo o tarifa por mantener posiciones durante la noche, además de comisiones y spreads aumentados (pagas más al comprar y recibes menos al vender).

Todos estos costos erosionarán significativamente tus posibles ganancias, en comparación con invertir directamente en acciones reales o ETFs en una bolsa de valores.

¿Cuál es la diferencia entre el trading y la inversión?

La inversión es a largo plazo, con operaciones que suelen durar varios años. El trading es un término más general y se refiere típicamente a posiciones que se mantienen por un período más corto. Las operaciones diarias pueden durar segundos u horas, mientras que las operaciones a corto plazo pueden durar días o meses.

¿En qué es bueno invertir para la jubilación?

Enfócate en invertir en ETFs de índices. Los ETFs de índices siguen un conjunto de acciones, lo que hace que el ETF sea menos volátil que la mayoría de las acciones individuales. Si compras una acción individual, esa empresa puede quebrar. Si compras un ETF con 100 acciones, el impacto de una empresa es mínimo para todo el conjunto.

¿Cuánto debo invertir para jubilarme a los 50 años?

Esto dependerá de cuánto dinero desees tener a los 50 años, teniendo en cuenta tus gastos durante la jubilación.

La calculadora de jubilación de Investor.gov te muestra cuánto dinero puedes generar a partir de tus inversiones según la cantidad de tus aportes, la tasa de rendimiento y el tiempo en que los fondos estén invertidos. Cuanto más puedas aportar cada mes, mejores serán las posibilidades de poder jubilarte temprano.

¿Existen inversiones alternativas para la jubilación además de las acciones?

Existen inversiones alternativas que ofrecen mejores rendimientos a largo plazo que las acciones. Los cómics han tenido un rendimiento del 17% anual, el arte del 15%, las cartas de intercambio del 12%, los Legos del 11%, las tierras agrícolas del 11%, en promedio, solo por mencionar algunos ejemplos. Algunas de estas opciones pueden ser pasatiempos para ti, pero también podrían financiar tu jubilación.

Reflexiones finales sobre la inversión para la jubilación

Comienza a invertir en ETFs de índices temprano. Elige aquellos que tengan bajos costos; dado que todos los ETFs siguen lo mismo, no hay razón para pagar más de lo necesario.

Realiza contribuciones regulares en lugar de intentar «cronometrar» las compras. La idea es mantenerlo lo más simple posible y beneficiarse del aumento a largo plazo del mercado de valores. Muy pocas personas, incluidos muchos profesionales, pueden cronometrar el mercado de valores, así que no te molestes. Mantén las inversiones y contribuye regularmente, idealmente mensualmente.

Decide la asignación de activos según la tolerancia al riesgo y la cercanía a la jubilación. Esta asignación puede cambiar con el tiempo, especialmente a medida que te acercas a la jubilación. Continúa tu educación aprendiendo sobre el trading o la inversión automatizada.